건강은 가장 소중한 자산 중 하나입니다. 하지만 예상치 못한 감당하기 힘든 병원비로 인하여 경제적인 어려움을 겪게 될 수 있는데 이를 대비하기 위하여 실손 의료비(실비) 보험을 하나씩 가입하고 있습니다. 실비보험은 가입 시기에 따라 1세대 ~ 4세대로 분류 되는데 각각 조금씩 상이한 부분이 있습니다. 내가 가입한 시기에 따라 어떤 특징을 가지고 어떻게 보장이 되는지 대충은 알고 있어야 진짜 보장을 받아야 할 때 100% 활용을 할 수있습니다.(실제로 상세 내역은 가입한 보험의 약관을 살펴 보아야 합니다.)
처음에는 서로 다르다는 것도 모르고 가입만 하고 있었는데 저는 2세대를 가입 했었고, 저보다 사회 생활을 조금 일찍 시작한 저의 배우자는 1세대 실비를 그리고 우리 아이는 3세대 실비를 가입하고 있다 보니 각각 찾아 보니 최근 판매되고 있는 4세대 실비 보험에 대해서 까지도 알게 되었습니다. 만기 시까지 내는 보험료를 대충 살펴 보면 1000만원 이상인데 몇 만원짜리 물건 살때는 그렇게 따져보는데 보험 약관도 안 읽어 보고 그냥 주구장창 보험료만 내고 있었던 것이 웃기더라고요.
< 각 세대별 실비 가입 시기 >
1세대실비 : 2009.7월 이전 가입 , 자기부담금 0%
2세대실비 : 2009.8~2017.3월 가입 , 자기부담금10%
3세대실비 : 2017.04~2021.6월 , 자기부담금 (급여10%, 비급여20%)
4세대실비 : 2021.07월이후 , 자기부담금 (급여 20%, 비급여30%)
1. 1세대실손 (표준화 이전 실손)
1-1. 가입 시기:
- 2009.7월 이전
1-2. 특징:
- 자기부담금 없거나 적음 (거의 100% 보상)
- 갱신 주기 5년, 이탈자 많고 인상율 높음.
- 회사, 상품별 지급 기준이 많이 다름.
2. 2세대실손 (표준화 이후 실손)
2-1. 가입 시기:
- 2009.8월 ~ 2013.3월 (3년갱신 , 80세 만기 또는 100세 만기)
- 2013.4월 ~ 2017.3월 (1년 갱신 15년만기)
2-2. 특징:
- 최대 5천만원까지 보장, 표준화된 구조
- 급여/비급여 자기부담율 10% (90% 보장), 보험료 인상폭 높음
3. 3세대실손 (착한실손)
3-1. 가입 시기:
- 2017.4월~2021.6월
3-2. 특징:
- 1, 2세대에 비해 보험료 저렴, 특약 선택 가능
- 자기부담율 급여 10%, 비급여 20%, 선택 특약 (입통원 무관) 30%
- 보상 범위 확장, 다양한 선택지
4. 4세대실손
4-1. 가입 시기:
- 2021.7월 이후
4-2. 특징:
- 3세대에 비해 저렴, 보장 확대 (입통원 보장금액 확대)
- 1년 갱신, 보험금 청구 다발자에게 최대 300% 인상 예정
- 급여 20%, 비급여 30%, 자기부담금
< 표로 정리>
※ 가입한 상품마다 세부사항이 조금씩 다를 수 있어 세부사항은 가입 상품의 약관을 보셔야 합니다.
| 1세대 | 2세대 | 3세대 | 4세대 | |
| 가입 시기 | 2009년 7월 이전 | 2009년 8월 ~2017년 3월 |
2017년 4월 ~ 2021년 6월 |
2021년 6월 이후 |
| 공제 금액 | 자가부담금 X or 통원시 5천원 공제 |
일반병원: 1만원 종합병원: 2만원 |
2 만원 | 3 만원 |
| 보장 범위 (1년 이내) | 통원한도 30회 | 최대 180회 회당 20-30만원 |
최대 50회 350만원 |
최대 50회 |
본인부담금 금액이 각 가입시기마다 조금씩 다르고 보장되는 횟수나 금액 한도도 조금씩 상이합니다. 그리고 3세대 부터는 특약을 다양화 해서 선택의 폭이 있어 특약 가입 유무에 따라서 보장이 되기도 하고 안 되기도 합니다. 반대로 말하자면 필요한 부분만 저렴하게 가입을 할 수 있었습니다.
4세대부터는 보험료가 많이 저렴해 졌는데 보험금을 많이 청구하면 보험료가 갱신 시 인상되는 구조입니다. 각자 개인에 따라서 더 맞는 상품이 있지만 시기 별로 변경된 것이라 선택을 할 수는 없습니다. 현재는 4세대만 가입이 가능한 부분이고 조만간에 다시 개선이 되어서 변경 될 수도 있습니다.
매 번 바뀔 때마다 이제 안 좋게 바뀌어서 지금 아니면 가입을 못 한다고 영업을 많이들 하셨었는데 그 때는 무슨 말인지 전혀 알 수가 없었는데 정확하게 살펴보니 무슨 말인지도 알겠고, 보험설계사 분들이 한 말이 나의 입장에서 보면 맞는 것도 틀린 것도 있었던 것 같습니다.
세대별로 변화하는 시대에 맞는 실손 의료비 보험의 특징과 보장내역을 자세히 살펴보았습니다.